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提前还贷 选与不选有讲究

作者:贷款
时间:2012年11月04日 12:56 来源:贷款

每到年底,部分有房贷的市民都会琢磨,要不要提前还一部分房贷?往年在加息通道中,不少市民的房贷会在第二年1月1日执行加息后的新利率,因此,提前还贷意味着少承担加息后增加的月供。但今年上半年有两次降息,明年1月1日开始,房贷将执行降息后的利率。专家建议,享受了优惠利率折扣、使用了公积金贷款的市民,是否提前还贷,更需要好好合计合计。

商业贷款等额本息方式:中期后提前还款省得有限

目 前,商业银行的房贷还款分为等额本息和等额本金两种。简单来说,等额本息就是市民每月的还款总额是固定的,其中,还款本金逐月递增,还款利息逐月递减,如 果借款人已还款到中期,意味着已偿还了大部分的利息。而房贷提前还款,归还的是本金,因此,这种方式下,提前还款意义有限,减少的利息支出有限。

等额本金是将贷款总额平分的成本金,根据所剩本金计算还款利息,随着还款时间的增加,市民每月所剩本金逐步减少,还款利息也越来越少。当还款期超过1/3时,借款人已将大额的钱还完了,剩下小额的贷款,即便提前还了,省下的利息也不是太多。

另外,很多在2009年左右申请了贷款的市民,首套房多半享受了7折优惠优惠;即便是二套房,有些市民也申请到了打折利率。根据目前的房贷利率,享受7折利率的贷款利率仅为4.935%,而目前5年期存款利率已经达到5.5%,这笔钱存银行可能更划算。

一 家银行青山分行信贷部的陈经理建议,两种情况可以考虑提前还贷。一种是处于还款初期,提前还贷比较划算,因为还款利息支出通常集中在还款初期。第二种是借 款人手头资金能够支付房贷剩余尾款,却不能满足其他方面资金需求时,选择提前还款比较划算。部分提前还贷后,剩下的贷款市民应选择缩短贷款期限,而不是减 少每月还款额度。假如贷款期限缩短后正好能归入更低利率的期限档次,省息的效果就更明显了,而且,在降息过程中,往往短期贷款下降的幅度更大。

他提醒,很多市民与银行签订的房贷合同中,对提前还贷都有详细的规定,比如需要提前一段时间申请、所还本金的额度多少等等,市民在准备提前还贷前,要仔细看看合同约定。

建设大道一家担保公司负责人称,是否需要提前还贷,主要看市民未来手中资金的情况。如果手头资金充裕,可以考虑提前还贷,减轻月供压力;如果以后还会考虑购房贷款等,可以仔细思量,毕竟以后房贷很难有7折利率的优惠了。

公积金贷款:被限购家庭不必急于还贷

近两年来,武汉市民使用公积金贷款的越来越多,部分市民因买房时公积金缴存额度不高,申请贷款时贷款期间较长,每月还贷额不高。在工作多年后,公积金缴存额度提高了,账户余额增加了,一些市民希望将公积金用于提前还贷,减轻月供压力。

武汉公积金管理中心相关人士介绍,对于每月公积金缴纳数额较高的贷款人而言,可以考虑适当提前偿还一部分房贷。

另外,业内人士提醒,还有一类家庭可以不必急于全部偿还贷款,这类家庭就是被限购的。根据武汉市目前的政策,公积金只能用于购房、重病等提取,如果家庭被限购,其账户的公积金一般是无法使用的。因此,限购家庭一旦房贷全部偿还后,每月的公积金就只能放在账户里了。

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