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上汽财务贷款逆市劲增 投放车贷232亿元

作者:贷款
时间:2012年12月06日 11:54 来源:贷款

 

今年以来车市低迷,汽车销售公司库存增大,由此带来的财务风险可能向汽车财务公司传递。上海汽车集团财务公司(下称“上汽财务”)通过发行abs等手段来支撑业务规模增长。逆市扩张的同时如何控制风险值得外界关注。截至11月,汽车批发、零售贷款余额分别达到92亿元、140亿元。上汽财务总经理沈根伟介绍,上汽财务批发贷款不良率为零,零售贷款的核销前不良率只有千分之一点八,远低于行业平均水平。

汽车金融是上汽财务的主力业务板块

截至11月,上汽财务的汽车金融贷款余额为232亿元,其中针对消费者购车提供的零售贷款余额已经达140亿元。对汽车经销商的批发贷款情况也类似,批发贷款是指经销商向整车厂购车时,资金则是由上汽财务公司提供。目前上汽财务已经与超过650家经销商有批发贷款业务合作,截至11月底,批发贷款余额达到92亿元。

“贷款业务上升速度快,汽车金融已经是财务公司的主力业务板块。”沈根伟向记者表示。事实上,自2008年上汽财务正式介入汽车金融业务以来,已有14家汽车金融公司先后进入。

汽车金融公司如此反应首先在于丰厚的收益。对于银行来说,它的优势在于提供的零售贷款利率低,比其他汽车金融公司普遍低2%-3%左右。“其中招行、建行的业务规模较大,而其他银行尚未在全国范围内大规模拓展。”沈根伟说。

对于专业的汽车金融公司而言,它的资金来源主要有两个方面:资本金、银行借款。近两年来,在流动性紧张、宽裕时,其资金成本分别为8%-9%和6%左右,相应贷款客户的利率分别是12%-14%和10%左右。沈根伟介绍,财务公司可以吸收集团企业成员的存款,因此资金成本要比其他汽车金融公司低,但在贷款价格方面与金融公司基本保持一致。

其次,从贷款门槛以及审批效率看,因为银行的汽车零售贷款基本都是信用卡部门在做,在贷款的审批效率、门槛方面并无优势,在贷款审批准入方面仅选择少数优质的客户。而汽车金融公司则是贷款通常8天以内放款,速度快的需要2-3天左右,并且根据自身的风控能力对客户的要求会有一定弹性。

汽车合格证远程监控控制重复抵押风险

“在贷款规模迅速增长的同时,关键还要看资产质量的情况。”沈根伟表示,其批发贷款不良率为零,零售贷款的核销前不良率只有千分之一点八,后者的行业平均水平约在千分之五以上。

较低的不良率主要得益于对贷款的严格风控措施。譬如,零售贷款方面率先在全部零售在线经销商引入个贷视频签约系统。在批发贷款方面,首先要对经销商设定严格的准入门槛,这些筛选条件包括:资产负债率不超过80%,实际控制人担保、其他有实力的法人担保,将4s店进行抵押等内容。

其次,当个别经销商用贷款购车后,也有可能拿车去另外银行贷款,或者借高利贷。汽车金融公司不在当地很难实时监控到这些风险。所以除了传统的贷款担保手段外,上汽财务还要求绝大部分批发在线经销商对汽车作浮动抵押。

再者,在个别经销商发生经营现金流困难时,有可能将汽车的合格证拿去向高利贷做抵押融资。如此一来,原先抵押给金融公司的汽车的安全性就存在问题,并且财务公司对这类情况也难以监控。

针对这一贷款的漏洞,沈根伟表示,上汽财务在行业内首先使用合格证远程监控系统,主要通过将汽车的合格证装上芯片,然后要求保存在特定的箱子,再通过远程监控系统,只需10分钟,财务公司在上海总部就能了解各地汽车合格证的变动情况。

至于未来汽车金融业务的拓展计划,沈根伟表示,按照监管规定,财务公司只能做集团旗下的产品,所以未来重点在经销商批发贷款这块。

目前,上汽财务的存款高峰时可达700亿元左右,常态的存款规模是500多亿元。

“500亿元的存款对应可以做400亿元的汽车金融业务。但因为存款是波动的,不能保证未来2年依然是这一水平。”沈说,基于未来存款规模的波动、汽车金融业务增长考虑,所以开始尝试10亿元的abs(个人汽车抵押贷款支持证券)融资方式。有知情人士透露,上汽财务此前刚发行的2012上元一期10亿元abs的主力投资者是国有大行,认购倍数达到2倍。

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