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小额信贷将走零售路线

作者:吕舟
时间:2012年12月20日 11:03 来源:首席财务官

小额信贷在国内碰到的最大挑战是:数据量不够而且数据可信性非常低。因此在这种高风险的特征下,需要一个好的管理工具来去评估,以免银行受到较大程度的损失。目前很多银行纷纷将智能化高级分析以及优化技术作为其关键4234棋牌开元登录玩游戏的解决方案,从而实现风险管控的目标。

银行风险模型的优化

以sas北亚区风险管理咨询总监邹台虹博士坦言,以前国内银行对风险不是非常重视,因为风险基本上很难产生盈利,好像都是成本。所以在过去一段时间,风险本身并不是银行最主要的考量,尤其是零售银行更在乎的是市场份额的占有。其实零售与对公的决策方式是完全不一样的,无论从政策、执行、工具等方面都必须要有一个大幅转变。邹台虹认为,虽然现在很多一线银行、二线银行都已经基本开发了所谓的风险模型,但这些模型本身因为数据的欠缺性,可信度非常有限。

第一,在国外,风险模型的生命周期可以长达五六年,但中资银行的产品一直在改变中,模型可能两三年就失效了。因为客户改变了,数据改变了,产品改变了,在这些客观因素下,造成这个模型的生命周期非常短。第二,在国外,一家跨国银行可能有成百上千个模型,在这种情况下,不仅仅是快速建模的问题,而是如何管理这个模型,降低这个模型本身的风险。邹台虹举例道,比如有1000个模型要维护,可能需要100个人在这边做模型,每个人的做法都不一样,在这种情况下没有品质的保证,所以要建立一个模型实验室进行管控。第三,此外银行要满足《巴塞尔协议iii》,其中很重要的一点是要满足文档的管理。邹台虹介绍,模型能不能重新建立,不但内部要审,还要请外部专家来审核这个模型本身,所以在这种情况之下,如果没有风险实验室的概念,就无法满足合规的要求。最后,当有这么多的模型要管理时,标准化、一致化是成功的很重要一点。

小额信贷零售化趋势

邹台虹介绍,银行对公业务的信贷额度较大,这个特点使得对公业务的信用风险管控要靠人为来决策,必须专人去拜访这家公司并对其财报有所了解后再做评级。而零售业务刚好与之相反,每一笔贷款额度都很小,但是数据量很大,所以它必须要有自动化审批、决策的工具来管理。

提到小额信贷的风险管理问题邹台虹坦言,小额信贷在国内碰到的最大挑战是:数据量不够而且数据可信性非常低。在这种高风险的特征下,如果没有一个好的管理工具来做评估,银行可能损失的程度会非常大。

尽管目前国内小微企业贷款形式还是以对公的模式为主,但邹台虹认为其未来会朝向零售化发展。一般而言,各个银行会根据自身的风险承受力来对小微企业做一个切分。实际上中型企业可以把它归纳于对公业务,但小微企业可能必须要朝向零售方面发展。对公业务是一笔一笔做的,零售是组合性管理。在这么小的额度下它的量很大,当它的量很大的时候审核的人工成本会很高。“为什么把这些200万或500万以下人民币贷款的额度归纳为零售?因为零售本身实际上是有很多信贷资料的,比如银行数据库,有小微企业零售主本人的信贷资料,这些是对小微企业贷款很好的补助性资料。”

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