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保单就有贷款功能 缺钱无须退保

作者:admin
时间:2013年03月07日 12:00 来源:新华日报

 

由于最近几年经济环境不佳,不少行业都面临资金压力。一些购买了保险产品的消费者在遇到“缺钱”的问题时,第一时间想到的大多是退保。实际上,监管部门的专家表示,大可不必如此。因为保单本身就有借款的功能,借款期间,保障功能依然有效。

缺钱无须退保

许多人购买保险产品一方面是为了降低各种风险,另一方面也是为了资产保全。以分红险为例,不论分红收益如何,本金是能够保证的,而且有一定的保底收益。和其他投资相比,更加稳妥。可是,一旦消费者出现资金问题,急需资金周转,那么有些消费者就会考虑退保。不过,监管部门的专家认为,在众多解决资金问题的方案中,退保往往是最后一步,且是最不划算的一步。

许多消费者认为,退保就应该把保费如数退还。实际上,选择退保可能造成不小的损失。根据我国《保险法》第四十七条的规定“客户申请退保时,保险公司应该按照合同约定退还保险单当时的现金价值。”如果保单生效时间不长,保单累积的价值扣除已承担的风险费用、管理费用等后所剩较少,尤其在投保初期甚至会大大少于已缴的保费,建议消费者应该理性慎重选择退保。

所谓风险金,就是保险公司已经承担该保单保险责任所需要的纯保费。而管理费则是公司经营及管理中发生除手续费支出以外的各项费用。因此,退保的时候,消费者拿到的退保金往往要少于自己付出的保费。如果非退不可,建议投保人考虑退保成本,并建议持有分红险长期保单的投保人,尽量在五年后退保以实现退保损失最小化。

保单也能借款

如果消费者资金压力较大,那么,如果消费者所购买保险产品具备减额交清功能,且经保险公司审核同意,就能办理减额交清。也就是说,可以把退保金作为一次缴清保费来购买减额保费缴清保单。这种保单的面额比原保单少,即保险金额减少,但是同样具有一定的保障功能。这样,消费者的资金压力就会缓解。

此外,许多消费者不知道,大多分红保险产品具有保单借款功能,消费者同时还拥有保险保障。

保单借款是投保人把所持有的保单直接抵押给保险公司,按照保单现金价值的一定比例,获得资金的一种融资方式。一般来说,借款额度不超过保单现金价值的80%,六个月为限。目前,这种融资方式也正逐步成为一些有小额贷款需求者的“救命稻草”。

 

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