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小微企业贷款或成2013年银行业竞争最激烈领域

作者:卫容之 李芬丹
时间:2013年03月15日 11:57 来源:国际金融报

 

近日,一家城商行中小企业部负责人透露,“按工信部的口径,目前中小企业贷款占全行贷款已超过50%,今年预期再增加2%至3%,争取中小企业贷款余额占比达55%。”。

事实上,随着央行和银监会监管部门强调金融服务实体经济信号以来,小微企业的高成长性已经被城商行所共识,小微信贷或将成为2013年银行业竞争最激烈的业务领域。

城商行持续发力

2011年,银监会出台《中小企业划型标准规定》,大批小微企业出现,形成了强烈的市场需求,“小微信贷”渐渐地从银行的整体业务中被慢慢独立出来。央行报告显示,2012年末,小微企业贷款余额11.58万亿元,同比增长16.6%,增速分别比同期大、中型企业贷款高出8个和1个百分点,比同口径企业贷款增速高3.3个百分点,高于各项贷款增速1.6个百分点。

“大部分城商行都以小微信贷业务为重。就我们而言,目前中小企业贷款占全行贷款超过一半,按照今年的计划,会再增加5%。”上海某城商行相关负责人告诉记者。

记者采访的多家城商行及股份制银行信贷部人士均表示,今年的信贷投放方向会更多向小微企业倾斜。根据中国银行业协会2011年年报统计,截至2011年底,城商行小企业贷款余额为1.55万亿元,占企业贷款的比重达47.8%。

隐性融资成本加码

“对初次申请贷款的中小企业,城商行对其利率一般会较基准利率上浮30%至40%,这个利率其实并不高,但若加上后期收取的财务咨询费、管理费等费用,企业的总融资成本就会显著上升。”某城商行中小企业业务经理透露。

给小微企业贷款附加条件早已是行业明规则。“一笔贷款出去,一般会要求企业开两轮银行承兑汇票,或者是附加大量的结算,包括办卡和理财产品,这些成本都得算在企业的融资成本中,种种因素加起来,最终企业的融资成本居高不下。”上述城商行中小企业业务经理透露。

“中小企业的风险普遍偏高,有些企业的治理架构和管理很不规范,甚至没有完整的财务报表。”中国人民大学财政金融学院副院长赵锡军说,更重要的一点是,目前缺乏一种有效的管理机制,来监督改善小微企业和城商行之间信息不对称的现状。

不景气行业受限

央行统计数据显示,2012年末,以民营企业为主的小微企业贷款余额为11.58万亿元,同比增长16.6%,增速分别比同期大、中型企业贷款增速高8个和1个百分点。中小微企业贷款增加1.64万亿元,占同期全部企业贷款增量的34.6%。

但由于城商行总的资金规模、信贷规模与大型银行相比占比太低,小微企业融资难依然没有发生根本转变。记者了解到,在不少地区和行业领域,银行对中小企业采取非常审慎的态度,能不碰就不碰。“例如产能过剩的水泥行业、出现系统性风险的钢贸行业、目前受政策性影响较大的餐饮行业等,这些行业中的小微企业贷款我们一般都不拨。”某城商行信贷部人士透露。银行不愿意用较高的对价去平抑风险敞口,只能对不景气的行业一刀切。可即便是进入银行准入标准内的小微企业,要贷到款也不那么容易。

多管齐下破解困局

据相关资料统计,城商行2月信贷投放量回落。与此同时,部分小微企业和房地产开发贷款出现逾期。近30%的受访银行表示,逾期贷款率在2月继续上升,虽整体幅度可控,但趋势值得关注。从类型上看,2013年新增逾期贷款主要来源是小微企业。部分银行表示,虽然行里依然强调发展中小客户,但基于对风险及考核指标的考虑大力做小微企业的动力不是很足。

“要解决中小企业的问题,应多发展债券市场,通过资本市场专业化的投资来募集资金,自我承担风险。”复旦大学经济学院副院长孙立坚认为,银行还应完善风控制度,加强制度创新能力,同时吸收国外经验,让中小企业和大企业形成利益链,降低坏账风险,使小微贷款真正成为银行的“吸金石”。

也有业内人士建议,“小微贷款业务需要多元化的担保体系,仅靠商业化担保难以规避风险,希望政府可以尽快加强政策性担保”。

 

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