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贷款利率市场化 银行盈利能力或将加速分化

作者:蔡颖
时间:2013年07月26日 10:47 来源:经济参考报

7月19日晚间央行宣布取消贷款利率下限的消息,在市场上已发酵了整整一周。实际上,央行利率市场化的推进,市场普遍感到担忧的是,银行现有盈利模式将在未来受到冲击。业内分析人士认为,利率市场化的推进将进一步逼迫银行经营模式转型。

受资金成本等因素的影响,业内判断,未来银行贷款利率下浮超过30%的难度依然较大。

不过,长期来看,贷款利率下限的放开还是会对银行利润带来一定冲击。有相关专业人士判断,“未来,同一客户的贷款成本将出现下降,但银行整体贷款利率的变化将取决于客户结构的调整。由于宏观经济放缓,银行对于高质量客户的贷款议价能力在过去的几个月里已经下降,不过银行对中小企业的银行贷款议价能力依然较强。”这意味着,贷款利率下限的放开目前还不至于立刻给小企业带来看得见的“实惠”,相反,随着铁路投资的推进和基础设施建设投资扩大,一些优质大客户可能会获得较低的贷款利率。

正因如此,随着利率市场化改革的推进,存贷利差缩窄的盈利风险将导致银行贷款利率需要寻找新的市场平衡,这最终将推动银行经营管理转型。

多位业内分析人士均认为,利率市场化将压低银行的存贷款增长速度,面对利差收窄,一些银行可能会期望通过做大规模来“以量补价”。并且,利率市场化也将催生银行业商业模式的差异化,促使商业银行经营模式从目前的同质化商业模式转向差异化定位。

对于中小银行而言,寻求竞争中的优势,占据小微企业市场是一个方向。业内人士进一步判断,“利率市场化后,商业银行的差异化和分化会成为一个主线,这有利于倒逼商业银行改变趋同的商业模式,寻求具有相对竞争优势的领域,因此,总体上有助于提高金融资源的配置效率。总体而言,大型银行需要更多关注综合发挥多种金融工具为大型企业提供多元化服务,而中小银行则需要转向更为清晰的、有相对定价能力的小微企业。”

随着央行贷款基准利率淡出之后,商业银行之间则有可能会逐渐形成一个类似国外最优贷款利率的贷款参考利率,即由上市银行给出一个平均最优贷款利率,作为所有银行贷款的利率参考。那么,未来,商业银行强弱格局将更加清晰,并且战略布局将更具差异化。

 

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