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新婚理财 从用好“红包”开始   

作者:理财
时间:2012年10月15日 11:54 来源:理财

    正值秋高气爽,不少新人步入婚姻殿堂。按照中国人的传统,新人结婚时,亲戚朋友要随礼,新婚夫妇收到的“第一桶金”往往便是数额不小的礼钱。如何运用好这笔钱为将来的生活做准备,是新婚夫妇理财的第一步。红包钱准备怎么用?让我们就以下两个案例,听听理财专家的建议。  

案例一

实用型:准备提前还房贷

    10月7日,范诚先生和郭咨杉小姐在长寿区举行了婚礼。范先生和郭小姐的人缘很好,仅是学生时代的同学就有一大票人,所以婚宴办了80桌,夫妻俩粗粗算了算,办婚宴花费了13万元。当天,亲朋随礼有20万元,剩余7万元。这笔钱如何支配?范诚说,结婚前,小郭家出了30万元首付,在长寿区购买了一套60万元的新房。如今两人结婚了,他们计划将这7万元直接还贷。

专家建议:还房贷未必划算

中国银行的理财专家黄先生提醒,用礼金提前还房贷并非最好的理财方式。

他表示,如果想用礼金还贷款就要把贷款性质、还款时间、家庭财产状况以及银行对提前还款细节的规定等多方面因素都考虑进去。举个例子,对于有充足资金还房贷的新人,等额本息还款法的贷款年限一旦超过三分之一,一半甚至更多的贷款利息已经在前期支付了,剩下的月供绝大部分是本金,此时提前还房贷其实没有太多实际意义。

他同时表示,范先生夫妇是刚成立的两口之家,储蓄较少,消费欲望高,未来几年面临育儿、购车等方面的问题,因此目前要注意开源节流,为今后的生活做好各方面的理财规划。

案例二

被动型:先存些钱再说     

    10月6日,28岁的冯小波正式迎娶了他的新娘———文津,他们的婚礼共花了13万元。“我自己有五六万元的存款,再加上找父母、亲戚朋友借了点儿,最后还剩余一部分缺口,只能又找小贷公司贷了3万元,这样才算凑起了置办酒席的费用。”冯小波说,他的存款其实是准备买房子用的,但文津的父母买了房子和汽车当做彩礼送给了两人,所以他存的钱便用在了置办酒席上。办完酒席之后,小两口总共收到了22万元,但因为大部分是文津父母的朋友送的,小两口就将大部分钱都给了文津的父母,自己只剩下了1万多元。

    冯小波现在每月的收入大约为7000-8000元,自己还在网上开了一家小店,卖些衣服、小饰品之类的东西,大约有几千元的收入。但是文津把之前银行的工作辞掉了,暂时还没有收入,两个人目前只能靠冯小波的工资生活。而养车每个月就要花掉1000多元,因为两人都是新手,经常发生擦挂事情,又要额外的支出近千元。冯小波从小贷公司贷的3万元,总共贷了6个月,每个月需要还5400元,再加上两人衣食住行等方面的开销,冯小波的收入实际上所剩无几。

    而收到的礼钱仅剩1万多元,冯小波打算先将他们存起来以备不时之需,暂时没有其他的理财计划。对于未来,冯小波和文津也没有什么规划,只是希望能先存一部分钱,理财的事情以后再说。

专家建议:先别考虑股票和理财产品

    从目前的情况看,冯小波和文津两人还有近3万元的债务,每个月的收入也基本没有剩余,收来的1万多元礼钱,将来也是要回礼给其他人的。但是冯小波一个人的收入就过万元,将来文津有了工作后,两人的月收入差不多能在2万元左右,完全算得上是小康家庭。等到两人还清3万元的贷款,家庭就会慢慢有所起色,而且两人现在已经有车有房,未来一段时间内没有较大的消费需求,所以两人的家庭可以看做是“绩优股”。

    重庆某银行的理财经理陈先生认为,目前冯小波和文津两人的经济条件比较困难,虽然有1万多元的礼钱,但不建议立刻购买股票、期货等理财产品,为了防备不时之需,两人应该先将钱存入银行,等到经济条件有所好转的时候,再考虑理财产品。

    陈先生还提醒道,新婚夫妇投资最好不要超过家庭资产的1/3,可将30%左右的资金寻求稳妥、能保值的理财产品。等两人经济条件良好后,可以投资股票、期货等理财方式,另外实物黄金最近涨幅较大,也是实现资产保值的好方法。陈先生还建议,两人可以进行基金定投,几百元到上千元均可,长期坚持可以获得不错的收益。家庭理财中银行卡的使用必不可少,家庭账户尽量统一在一家银行。其最大好处是便于管理,也可以享受银行的贵宾服务和费用优惠。

    范先生应预留一部分紧急预备金,资金数量一般为家庭3-6个月的总开销。另外,子女教育金规划也需要提前做准备。在范先生的小孩出生后,仍采取持之以恒的每月基金定投方式,但是因小孩出生日常开销加大,可改成每月基金定投2000元,假设以8%的基金平均年收益复利计算,那么范先生在小孩读小学时将获得30万元的教育金。

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新婚夫妇理财4大误区

    1.理财就是买理财产品

    很多新人认为,所谓理财就是投资,买理财产品。理财经理表示,事实上投资规划仅仅是理财规划的一个方面。目前市面上的理财方式有很多,但对于理财不能只关注理财产品。如果资产配置不合理,抗风险性系数就会比较低。

    2.盲目追求时尚理财

    还有一部分新人,拿着新婚礼金和父母给的钱不知道怎么规划,于是就急切希望能够有一种收益高、回报快的理财产品,于是买股票、买期货。对此,理财经理表示,高收益必然伴随着高风险。对于新婚家庭来说,理财目标的实现是一步一步的,不可能一蹴而就。面对火爆的资本市场时要沉住气,别被高收益晃瞎了眼。

    3.有钱就理财,没钱就算了

    有不少新婚家庭的成员往往都是从月光族过渡,老是觉得“攒不下钱”,有钱就打理,没钱就算了。理财是一种习惯,这和有钱、没钱没有必然联系。通常情况下,如果新婚家庭的收入比较少,而理财目标却比较大时,就要从开源与节流两个方面进行考虑。总的来说,新婚家庭要努力做到养成记账习惯、掌握资金状况、对家庭开支经常讨论回顾、像孩子一样学会用储蓄罐、合理安排,减少不必要的支出这五项。

    4.不着急,过段时间再理财

    不少新人觉得,自己还年轻,现在没必要。对于这类新人,凡事都要趁早,越早开始理财只会让今后的生活更加轻松。“成功的理财有五个要点,一是获得资产增值,二是保证资产的安全,三是防患于未然给家庭上保险,四是保证老有所养,五是给子女提供充足的教育金。新婚家庭如果能做到这五点的话就非常不错了。”

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