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逾期还款全额罚息 银行做法太过火

作者:贷款
时间:2012年11月01日 11:46 来源:贷款

出门消费直接刷信用卡,免去了携带现金的麻烦,还可以顺带着累积消费积分,这种新兴的消费方式被很多消费者尤其是年轻消费者所接受。然而,万一信用卡用户逾期还款,便很可能被收取高额罚息和滞纳金,甚至出现滞纳金远超本金的极端现象。

全额计息不尽合理

据民生银行信用卡中心业务人员解释说,通常,银行透支利息的计算方法有两种,一种为全额计息,一种为按未偿还部分计息。全额计息是指持卡人在到期还款日未能还清全部欠款,就要对全部消费金额进行计息,也就是从消费之日起到还清全款日为止,按每日万分之五计算循环利息。

比如,持卡人9月1日刷卡消费了10000元,而这一个月只有这一笔消费。 9月5日为账单日,9月25日最后还款日之前,持卡人全额还上10000元欠款,那么就不会产生利息。而如果持卡人25日到期未能全额还款,就算还了 9999元,差1元未还,也要按10000元计息,从消费当天9月1日到还款日9月25日为止,共计24天,得出利息120元。而剩下的1元欠款也要计 息,从9月25日开始到下月账单日10月5日,共计11天,得出利息0.0055元。最后循环利息相加,得出120.0055元。

两种方式相差甚远

由于atm机不能识别零钱,用户还款欠零头的现象比较普遍。如果采用全额计息,几块钱的欠款也会产生较高的利息。法律和金融专家普遍认为,全额计息不符合消费者权利义务相对等的基本法理,信用卡按照未偿还部分计息比全额计息更为合理。

如按未偿还的部分来计算利息,同样透支1万元,到期25日还清9999元,差1元未还。按照未尝还部分,也就是对1块钱计息,从消费当天9月1 日到10月5日账单日为止,共计35天,得出利息0.0175元。按照全额计息所得利息120.0055元与按照未偿还部分计息得到的0.0175元,两 者相差6800倍。民生银行信用卡中心的业务人员告诉央视记者,目前,除中国工商银行采用按未偿还部分计息外,包括民生、中信等国内其他多数银行均采用全额计息。

对于日息万分之五的标准,专家也认为定得明显偏高。中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇在微博上表示:日息万分之五,也就是合月息是15%,年息是18%。这比银行正常贷款利率高得多。

银行制定的“霸王条款”

据调查,各家银行都为信用卡消费设定最低还款额。到期还款日截止,持卡人没还够最低还款额时,银行除按照规定计收利息外,还要对最低还款额未还够部分按月收取5%的滞纳金费用。通常,不同银行对于最低还款额的计算方法各不相同,但大同小异。

而滞纳金收费标准,银行只规定了最低限而不设最高限,据报道,近期还出现了滞纳金超过本金的不合理现象,对此,很多消费者都表示无法接受。

中国人民大学法学院教授刘俊海表示:信用卡滞纳金大大超过本金的情况,说明银行在信用卡未还款的惩处收费上有失公平。虽然滞纳金条款写进了发卡行的发卡条约,但因为是银行单方起草的,消费者不可能就此与银行讨价还价,应当属于 “霸王条款”。 

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