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从理财产品收益率看银行非标债权资产

作者:唐曜华
时间:2013年04月08日 16:59 来源:证券时报

除了中信银行等少数银行公开非标占比外,大多数银行的非标占比却不为外界所知。自从银监会5号文对理财产品投资非标准化债权资产(以下简称“非标”)提出双限要求后,各家银行非标占比成为了市场关注的焦点。

一个不容忽视的关联是,银行提高非标占比一个重要目的是提高理财产品收益率。非标占比高的理财产品收益率往往更高,也就是说,从银行理财产品收益率可大致了解该行非标的情况。

银行不会为了赚手续费而拼命提高理财产品收益率,我们经常看到在月末、季末理财产品收益率比平时略高,是因为理财产品收益率水平由银行吸收存款的压力而定。

不同银行吸收存款的压力也不一样,总体而言,国有银行的理财产品收益率通常略低于中小银行。大型银行,尤其四大国有银行网点众多,吸收储蓄存款的能力较强。

以银行今年一季度发行的1~3个月期理财产品预期最高收益率的平均值作比较,wind资讯数据显示,五大行平均最高预期收益率在2.68%~4.02%之间,股份制银行的平均最高预期收益率则在4.14%~4.70%之间。

中小银行中,城商行吸收存款的压力又大于股份制银行,因此城商行理财产品的收益率区间又较股份制银行进一步上移。记者选取了理财产品发行量较大的20家城商行作为样本,今年一季度这20家城商行平均最高预期收益率在4.18%~4.96%之间。

而目前银行发行的理财产品绝大多数为稳健类理财产品。对稳健类理财产品来说,满足相对稳健并且收益率较高两个要求的投资品种并不多,非标准化债权资产就是其中之一。

其他收益率相对较高的投资品种有企业债、中小企业私募债等,但企业债收益率不及债权资产,中小企业私募债收益率较高但不及债权资产稳健,债权资产大多为贷款受政策限制的银行客户的债权。因此提高非标占比就成为银行提高理财产品收益率的主要手段,从银行理财产品收益率高低也便可以大致看出非标占比高低。

但理财产品收益率只能作为判断非标占比的参考指标,具体非标占比的高低排名可能与理财产品收益率排名并不一致,排名提前或后退两三名也是有可能的。

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