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多数险企对禽流感险处于观望阶段

作者:刘敬元
时间:2013年04月11日 15:58 来源:证券日报

h7n9禽流感疫情自出现以来就备受关注,截至昨日下午3点,全国共报告29例确诊病例,其中死亡9人。“保险产品保不保、如何保”成为社会关心的话题,多数险企表示尚未研发专门的禽流感保险产品,大多处于研讨及观望阶段。

同时,业内人士也指出,客户不必每次有新疾病时就专门寻求专项保险产品,市场上的保险产品已经可以涵盖禽流感等新疾病导致的身故或医疗费用支出风险,客户可“以不变应万变”。

业内鲜见专门的禽流感险

目前仅阳光人寿一家公司表示正在研究禽流感险开发的可行性,正在内部审批确认阶段,其余均表示尚未研发针对禽流感的专项保险产品。业内为何鲜见专门针对禽流感的保险产品?难以“精算”价格是主要原因。

一般来讲,保险公司开发一款产品,必须在严格的精算基础上,进行科学设计,需要通过对很多数据进行分析,建立模型,拟定合理的产品费率、准备金等。信诚人寿相关人士对本报表示,精算定价的基础是发生率,合理的发生率需要大量历史数据。这种新发现疾病的病因、传播途径等都未被全面了解,因而很难“精算”价格。

不过,尽管多数保险公司尚未着手研发针对禽流感的特定产品,但未来不排除进行禽流感产品保险开发的可能。如幸福人寿就对本报表示,其暂未着手研发禽流感保险产品,但时刻密切关注同业公司的相关动向,做好介入的准备。

除了是否有禽流感相关保险产品外,消费者还普遍关注购买方式是否简单、便捷的问题,如从网络、银行网点等直接购买该产品的可能性有多大。

保险公司通常会根据产品的特性和目标客户群,以及自身的渠道特点来决定某款产品的销售渠道。幸福人寿表示,新研发的禽流感产品如果保额有一定限制,或投保年龄有限制,可以考虑采用网络销售、电话销售等新型销售方式,但因个险渠道能提供更为专业的服务,因而其建议以个险渠道为主;而阳光人寿则认为,主要通过网销渠道销售会比较好一些。

针对禽流感以不变应万变

新疾病总会不断出现,业内人士指出,事实上,客户无需每次都寻找针对该特定疾病的保险。“市场上的保险产品已经可以涵盖禽流感导致的身故或医疗费用支出风险,客户应该以不变应万变,购买通用的保险产品获得必要的保障,因为感染类似禽流感这种疾病的风险,只是各种人生风险中发生率很小的一种。”前述信诚人寿人士认为。

据介绍,客户因感染h7n9病毒而产生的住院治疗费用,只要符合保险合同的约定,可以获得传统医疗保险中的住院费用补偿型保险、住院定额给付型保险的赔付。而寿险产品无论是定期寿险、终身寿险,还是两全保险、万能寿险或投连险,由于其都对身故负有保障责任,包括意外身故和疾病身故,因此,客户如果因感染h7n9病毒而不幸身故,则可以按照合同约定获得理赔。

业内人士指出,客户在购买医疗险产品时要注意,并不是买得越多越好。简单说来,费用补偿型医疗保险例如住院医疗险、手术医疗保险等应根据自己的实际需求购买。“这类险种的保险责任主要是对被保险人因意外伤害事故或疾病而住院治疗所发生的药费、手术费、床位费、诊疗费等费用进行补偿,实报实销。”前述信诚人寿人士表示。

 

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