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养老理财要趁早

作者:admin
时间:2013年05月06日 12:58 来源:上海证券报

 

记者发现,对于养老问题,不少市民都抱有类似“我们还年轻,需要花钱的地方很多,现在就准备养老,不着急。”、“我工作单位好,有社保,到时候国家不可能不管,实在不行,还有儿子,养儿防老一样好呀!”的养老观念。

统计下来,不着急养老的、没有闲钱养老的以及通过国家、房子、孩子养老的观念颇具代表性,而从养老理财的角度来看,这三种观念都有着“尺有所短,寸有所长”的特点,如何才能扬长避短,理财专家建议:

一,每个人都要掌握生命周期收入、支出曲线的一些基本特征。

在养老问题的统计中,很大一部分人群认为自己未来收入能够持续提高,短期不急于养老,但结合生命周期收入、支出曲线的相关研究结果来看,正常情况下一个人的收入随着其事业进入上升期而不断增长,当增长到奋斗期顶部时,伴随支出的增加以及精力及能力的衰退,收入会呈现下降趋势,并一直延续到退休生活,换言之绝大部分人群的收入在其工作年限中有着中间高、两头低的“钟形曲线”特征,这也意味着如果我们的养老理财要贯穿职业生涯之中,“以高补低、以丰补歉”是养老理财需要注意的一个细节,我们既不能嫌弃初入职场收入低而不急于理财,也不能够一味幻想自己的职场生涯只升不降,未雨绸缪才是“王道”。

二,养老规划一定要趁早,越早规划越能享受时间的复利以及财富的累积效果。

举一个例子,美国一对双胞胎兄弟,哥哥steve从20岁工作开始,每年将2000美元存入他的ira退休账户,存了10年后不再追加资金到该账户中。bill等到30岁时才开始作退休规划,但是之后每年也存入2000,坚持到65岁退休为止。假设两人的投资每年均成长百分之十,65岁的时候,steve的账户超过100万元美元,bill的账户却只勉强超过60万美元。10年的投资胜过35年,这就是复利的神奇之处,同时也说明养老规划是一件需要持之以恒的事情,不能因为觉得资金小或者短期内收益不明显而中途放弃养老计划。

三,养老是个综合的事情,过于依赖某一种或某两种方式来养老,其隐含的风险都不能小觑。

据2010年我国第六次人口普查的相关数据显示,65岁及以上来年人口主要生活来源的构成中,依靠失业保险金的比例为50%,通过家庭其他成员供养占比25%,通过离退休金、养老金收入的占比12%,而类似通过住房养老等财产性收入占比仅1%左右,从这个数据不难看出,目前我国社保制度建设并不完善,单纯依靠国家养老很难实现富足养老目标,而通过子女来养老,对于当前人口结构来看,“421”为主的家庭意味着子女未来的抚养压力很大,当我们成为老人家的时候,都不希望给子女增添负担吧,而关于住房养老,目前来看对大多数人而言还仅仅是一个梦,故而,养老理财更需要多方面、多渠道、多种手段来实现。

 

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