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为子女投保须避免储蓄险误区

作者:张安立
时间:2013年05月24日 13:05 来源:理财周刊

 

市场上保险产品种类繁多,为子女选购保险的家长往往不知道该何从选择。保险专家提醒,从孩子的风险来源看,少儿险应当优先从意外险、医疗险入手,同时也要注意避免储蓄险误区。

优先投保意外险、医疗险

少年儿童的风险来源多为意外、疾病,相比成年人而言,他们的自我抵抗、自我防范能力较弱,因此,家长若有意为子女投保保险产品,应该从这两方面入手。

有保险专家指出,少儿保险的投保顺序通常是意外伤害保险、医疗保险、婴幼儿重大疾病保险、教育金保险。而且在产品的具体选择时,也应该衡量其中的保障内容。

以意外险为例,虽然表面看似差别不大,但考虑到少儿各种特殊的风险可能,最好将烫伤、烧伤、跌落、气管异物等儿童常见意外的保险责任涵盖在内。

若家长所在单位可以给予补充福利计划,别忘了将自己的子女也纳入团体保障计划中,为孩子多争取商业团体医疗和意外伤害保障福利,减轻自己的经济压力,也能让孩子享受到商业保险中通常无法单独投保的门急诊费用保障。

谨防储蓄险误区

“我是不是该为孩子存一笔教育金,听说越早买保费越少”,“孩子是我的心头肉,寿险保额是不是应该高一点?”“你说保险期限是到60岁好还是80岁呢?”这些其实都是父母子在少儿保险问题上存有的误区。

首先,储蓄型保险虽然有着越早投保,费率越低的特点,但父母在考虑时不该忽视保费的时间价值。站在保险公司的立场,不同年龄投保所需保费都是考量了死亡率、性别、教育金返还时间、数额等各方因素的,并不存在在某年龄投保最划算这样的情况,因此,家长无需执着于早些为孩子投保,徒增缴费压力。

第二,少儿通常并不需要寿险,因为从经济角度讲,绝大部分儿童并非家庭经济支柱,失去子女对父母最大的打击是精神层面的,而非物质、经济的。因此,投保寿险意义不大。同时,少儿寿险的保额有着明确限制,未成年人死亡保险承保限额最高10万元,目的是尽可能规避道德风险。若父母为孩子投保很多寿险,保费其实是浪费了。

第三,家长不该期望一份周全的保险保到老,因为孩子成长的每一步都在变化着,他所处的家庭环境、经济环境、生活环境都不会一成不变,因此,一份你现在看来十分满意的保险产品,在多年后可能价值已明显缩水。与其放眼不确定的未来,不如更扎实地看待现在,真正考虑给孩子带来风险的因素,并最大程度排除经济影响。

 

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