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如何选择合适的重疾险

作者:黄舒
时间:2013年06月05日 16:02 来源:信息时报

身患重病不仅身体精神上受罪,对于家庭经济上的损失也是非常大的。人吃五谷杂粮,谁能百分百保证不生病呢?那么,大众如何降低患重病给自己和家庭带来的巨大财务风险?从理财的角度看,可以考虑尽早购买重大疾病保险,万一发病,可以得到医疗费用、弥补因病带来的收入损失。

重疾险保障种类应恰当选择

记者查询多家保险公司的重疾险产品发现,它们保障的重疾种类多为15至30种,比如中国平安一款正在热卖的产品,保障种类为30种。少数产品的保障种类多达40种以上,比如阳光人寿的一款产品,保障的重疾种类有42种,还包括原位癌、主动脉介入手术等10种常见疾病。

2007年8月,中国保险行业协会和中国医师协会共同推出了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》,明确了25种疾病为重大疾病,重大疾病保险的保障范围必须包括这25种疾病中发生率最高的6种疾病,即恶性肿瘤、急性心肌梗塞、重大器官移植术、造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术和终末期肾病。保险公司还可以根据自身有条件或特点再增加相应的种类。

不过,保险业人士龙先生提醒,重疾险并不是保障种类越多越好,增加种类意味着保费也相对贵些,他建议,在购买时则关注这类疾病是否在可保的范围内,留意产品是否提供多次赔付的功能;其次,重点关注目前最为高发的重疾种类。

应选合适的保额和交付方式

某保险公司的专业人士告诉记者:“无论给任何人买保险,都应遵循两个原则:一是保障充足,二是性价比高,简而言之就是买够、买抵。”重疾险的额度就应该覆盖大多数重疾的平均治疗成本,医保重疾的额度在各地有差异,以广州为例,重疾可额外报销15万元,所以成年人购买重疾险,保额起码要有35万元以上。他认为,广州成年人选购重疾险,20万元保额才算勉强及格。

如果条件允许,重疾险自然是越早买越便宜。以中国人寿的一款终身重疾险为例,其保额为10万元,交费期限为20年,0岁购买则一年保费为1450元,如果是30岁购买,一年保费为2840元,45岁投保人一年则需交纳4040元保费。

在交费方式上,大致可分为分期交付和一次性交付。

假如使用一次性交付的方式,所交的总额看似比多年交的总额略低,但是,假如被保险人在交费期间患重疾,重疾保险金的给付发生在交费期内,那么,从给付之日起,不用再交随后的保费,而保险合同仍继续有效。以一份交费期限为20年的重疾险为例,假设被保险人在交费的第5年患重疾,采取一年交一次保费的方式,则相当于只支付了四分之一的保费,比在购买时一次性交纳所有保费要划算得多。

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