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信用卡渗入小贷领域 监管层持谨慎态度

作者:admin
时间:2013年06月13日 15:21 来源:北京投资者报

信用卡业务也正逐渐渗透参与到小微金融中来,通过信用卡发放小微贷款在银行业内正有风生水起的苗头。

但是监管层对这类业务持谨慎态度。杭州银行行长助理丁峰在近期表示该行此类业务今年被银监会叫停,但在5月底收到监管层反馈,又允许该行做信用卡发放小微贷款的试点。

目前已有多家银行在尝试通过信用卡提供小微金融服务。比如广发、光大、民生、招行、杭州银行等。

尽管借助信用卡发放小微贷款的行为暗潮涌动,但监管层似乎保持谨慎态度。丁峰称,杭州银行这两年在北京对60到80万的专业市场的私营企业主,尝试用信用卡作为载体给个体工商户发放100万元以下的小额贷款。“但是有人向监管层反映情况,根据1999年的银行管理条例,银行卡只能用于消费,不能用于经营,银监会把它叫停了。”丁峰说。

从目前情况看,银监会并没有完全叫停此类创新业务。丁峰透露,杭州银行已经收到监管部门的反馈,可以做信用卡发放小微贷款的试点。

虽然小微企业是各家银行重视的“蓝海”,但是小微企业规模小、实力弱、抵御市场风险能力差等问题仍是银行进行风险防范时不可回避的问题。

这也是信用卡发放小微贷款不可忽视的问题,如何做好风控?各行有不同的做法。比如光大银行的“易快发”设计是根据小微企业资产不足、很难通过抵押及担保的传统方式获得资金的特点,由供应链上游挑选相对优质的下游企业,采取担保、交纳保证金的方式,由银行解决下游融资、上游资金回笼等问题。有的银行则是采用严格的贷后监控和催缴管理。

但是对于贷款资金用途去向的监管还是一大难题。贷款的管理要求之一就是实贷实付,即银行每笔贷款投向用途都很明晰,而且容易实现监控,但信用卡发放贷款就难了。“小微企业主通过信用卡实现贷款方式主要方法之一就是套现,但监管层一直都在严格控制套现。”董峥表示。

对于信用卡套现后的资金用途,银行“鞭长莫及”,这就给资金安全埋下隐患。

另外,业内人士提醒,不少银行针对小微企业开设的信用卡融资服务没有免息期,往往是协议价,适合流动资金一时短缺、很快可以还款的客户,不宜作为长期融资工具。

 

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